Affrontare il rialzo dei tassi dei mutui a tasso variabile con l’aiuto del CTU
Negli ultimi mesi si è assistito a un netto aumento dei tassi dei mutui a tasso variabile, un trend che ha suscitato vive preoccupazioni tra i proprietari di immobili e coloro che in passato hanno scelto questo tipo di finanziamento. La fluttuazione dei tassi di interesse, infatti, esercita un impatto significativo sulle rate mensili e sulle finanze personali.
Il recente rialzo dei tassi dei mutui a tasso variabile è stato determinato da diversi fattori. Tra questi, oltre alla decisione delle banche Il recente rialzo dei tassi dei mutui a tasso variabile è stato determinato da diversi fattori. Tra questi, il primo e più importante è legato alla decisione delle banche centrali di aumentare i tassi di interesse per contenere il rischio di inflazione, altri elementi sono certamente rappresentati dall’incertezza economica e dagli eventi geopolitici del contesto globale, dalle dinamiche del mercato immobiliare e dalle condizioni finanziarie degli istituti di credito.
Il calo del costo del denaro, e quindi degli interessi, a partire dal 2010 e fino alla metà del 2022 ha avvantaggiato chi ha deciso di stipulare un mutuo in quel periodo e indotto diverse banche a cautelarsi dal rischio di eccessive perdite economiche attraverso l’introduzione della cosiddetta clausola floor, che assicura un limite minimo sotto il quale il tasso variabile non può scendere. Un “tetto” che in una sentenza del settembre 2022 la Corte d’Appello di Milano ha definito “vessatorio”, sottolineando come la clausola floor ponga il mutuatario in posizione di debolezza rispetto all’istituto di credito a causa di “un evidente squilibrio tra i diritti e gli obblighi”.
Una guida esperta alle questioni di sovraindebitamento
Per ottenere consigli personalizzati sulla gestione del mutuo e delle finanze personali, è indispensabile consultare un professionista finanziario dotato di una comprensione approfondita delle nuove procedure stabilite dal Codice della Crisi di impresa e dell’insolvenza (CCI) entrato in vigore il 15 luglio 2022. Con l’aiuto di un Consulente specializzato in crisi d’impresa, il soggetto in difficoltà finanziaria, e non assoggettabile a fallimento, presenta una domanda attraverso un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) che, operando sotto il controllo del Tribunale, può presentare proposte di ristrutturazione dei debiti, tra cui quelli derivanti da contratti di mutuo, o un concordato minore ai creditori, a seconda che l’istante sia un consumatore o invece sia titolare di partita iva, sotto le soglie di fallibilità.
In caso di omologa del piano di ristrutturazione e del concordato minore, il debitore può accedere al beneficio dell’esdebitazione, ovvero tutti i suoi debiti a quel punto vengono cancellati, con le modalità previste dalla norma.
In tutti i casi, può essere avanzata la richiesta di liquidazione controllata del patrimonio, anch’essa finalizzata all’esdebitazione del debitore. L’OCC ha il compito di preparare una relazione dettagliata, evidenziando le cause dell’indebitamento, la diligenza del debitore e l’incapacità di adempiere agli obblighi assunti.
La scelta dell’iter, la compilazione della domanda e l’assemblaggio della documentazione richiedono una guida esperta in consulenza bancaria e nei rapporti con gli istituti di credito in ogni fase della procedura, dalla sua attivazione fino alla fase di esecuzione del piano di ristrutturazione o di concordato minore.
L’assistenza legale e contabile non solo facilita la gestione del processo, ma svolge un ruolo chiave nell’evitare errori o omissioni che potrebbero compromettere l’esito favorevole della procedura. In definitiva, la collaborazione con professionisti competenti rappresenta un investimento essenziale per garantire al soggetto sovraindebitato una gestione accurata e consapevole della propria situazione finanziaria.
