L’esdebitazione del debitore incapiente è una procedura a favore dei soggetti sovraindebitati che hanno ormai perso ogni patrimonio, introdotta dal Decreto “Ristori” (D.L. n. 137/2020), che ha modificato la Legge n. 3/2012 prevedendo la possibilità, per le persone e le piccole imprese che non riescono a far fronte ai propri debiti, di risolvere la situazione attraverso una procedura da presentare in Tribunale.
In caso di contenzioso tra un istituto di credito e un cliente, ad esempio riguardo a un conto corrente, il Giudice può ricorrere alla nomina di un Consulente Tecnico d’Ufficio (CTU) esperto contabile in materia bancaria, che svolge così un ruolo decisivo nell’assicurare un’adeguata rappresentazione e difesa degli interessi del cliente.La sua comprensione dettagliata degli strumenti finanziari, delle procedure bancarie e delle leggi applicabili è essenziale per interpretare correttamente la perizia bancaria, ovvero l’analisi dettagliata delle operazioni finanziare di un cliente condotta da un istituto di credito, e per identificare eventuali irregolarità o malintesi.
L’usura è definita come “un delitto contro il patrimonio commesso da chi si fa dare o promettere interessi o vantaggi eccessivi in cambio di una prestazione di denaro o di altra utilità”. La legge 108/1996 ha disposto che il tasso di interesse diventa usurario quando supera del 50% i tassi medi effettivi globali (TEGM) rilevati trimestralmente dalla Banca d’Italia per ogni categoria di operazioni sul mercato creditizio e pubblicati con decreto dal Ministero dell’Economia e delle Finanze nella Gazzetta Ufficiale.
Dal 14 maggio 2011, i tassi soglia sono determinati aumentando i TEGM di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali.
Con la crisi degli ultimi anni, si assiste sempre di più a situazioni dove un Istituto di credito, preso atto dello sconfinamento ripetuto di taluni clienti, perdurante nel tempo, procede alla revoca del fido.
Spesso, a questa situazione, segue l’emissione di un decreto ingiuntivo a carico del cliente, talvolta eseguito da una nuova società, diversa dalla Banca, che ha acquistato il credito incagliato o in sofferenza (i cosiddetti NPL, Non Performing Loan).
Quando si instaura un contenzioso tra Banca e cliente, ad esempio su un conto corrente, capita spesso che il Giudice decida di nominare un CTU contabile in materia bancaria.
Il fido bancario consiste in un’apertura di credito concessa dalla banca al correntista per un periodo determinato o indeterminato.
Le più comuni forma di fido sono: il fido di cassa in conto corrente, gli anticipi fatture (o castelletti), gli anticipi per effetti al salvo buon fine, gli anticipi import, gli anticipi export, ecc.
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