L’eterogeneità dei prodotti finanziari di una banca non consente un’attribuzione generica del modus operandi per le varie operazioni ad essi legato, poiché queste avvengono e iniziano a produrre effetti con modalità differenti dovute al momento e alla qualità del contratto in essere.
La verifica delle condizioni reali applicate nella formulazione contrattuale delle proposte commerciali bancarie, pone il soggetto di fronte ad una serie di interrogativi sulla possibilità queste sfocino in vere e proprie anomalie, fra quanto presumibilmente dovrà essere riconosciuto all’istituto di credito a titolo di compenso per le sue prestazioni e quanto effettivamente si è tenuti a onorare.
L’iter operativo degli istituti di credito fin quasi all’inizio del nuovo millennio, era incentrato sul massimo profitto ottenibile dai servizi che venivano offerti al pubblico, per cui il metodo più immediato per moltiplicare sulla base dell’intera clientela cifre sempre più importanti, era l’applicazione incontrollata del sistema di ricalcolo degli interessi.
La perizia sul mutuo è un documento importante quando capita di avere un contenzioso con un istituto di credito; la sua redazione è riservata a professionisti come dottori commercialisti, periti finanziari e avvocati e mira al preciso conteggio degli interessi e delle spese applicate dalla banca sulla somma erogata.
Nei casi in cui il contraente di un mutuo abbia difficoltà a pagare le rate, o comunque non possa soddisfare le condizioni economiche sottoscritte nel contratto, la banca applica ulteriori interessi di mora.
L’impegno di un mutuo rappresenta una scelta coraggiosa da un punto di vista economico e personale, un passo del genere impone che il soggetto scelga l’istituto bancario o di credito che gli offra le opzioni di prestito più competitive presenti sul mercato.
Il mutuo è erogato in rate a cui vengono applicati degli interessi calcolati secondo i parametri del Tasso Effettivo Medio Globale (TEGM) resi noto dal Banco d’Italia ogni trimestre. Tali tassi non possono superare quella che in gergo tecnico prende il nome di tasso di soglia, il mancato rispetto di tali limiti rende il mutuo usuraio.
In caso di mutuo usurario cosa fare? Innanzitutto, è importante verificare concretamente l’esistenza dell’usura bancaria.
L’organizzazione del sistema bancario italiano ha sempre avuto le sue fondamenta nell’osservanza di regolamenti e leggi che, pur rispecchiando il volere della dottrina giuridica, sono state spesso reinterpretate generando una gestione non sempre chiara delle clausole adottate nella formulazione dei rapporti con i terzi.
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